繰上げ返済

◆　繰上げ返済

■　繰上げ返済で重要なこと！それは…

住宅ローンを早く返済する方法で最も有効なのは繰上げ返済です。

繰上げ返済とは月々の返済とは別にまとまった金額を一度に返済する方法です。これにより返済期間や利払いを減らすことができます。そして繰上げ返済には実施時期が早いほど効果が大きいという特徴があります。

しかし、重要なのは一刻も早く繰り上げ返済することではありません。それに気づかないとお子さんの進学に大きな影響を及ぼす可能性があります。

では、繰上げ返済によりどれぐら得をするのでしょうか？

あなたが次の条件で住宅ローンを借りていたとします。

借入額3,000万円、借入期間35年、金利3.0%（35年間固定金利）

この条件で返済開始から10年後に100万円を繰り上げ返済した場合どれぐらい得をするのか？

ズバリ約107万円得します！

想像してみてください！100万円を株に投資して107万円の利益をあげるにはそれなりの知識とリスクを伴います。しかし、繰上げ返済にはたいした知識も必要なければリスクもありません。確実に107万円の利益を得られます。

ただし…

繰上げ返済を成功させるには守らなければならないルールがあります。それを守れば得をするのは株よりも簡単で確実なのです。

■　もう迷わない繰上げ返済！2つの秘訣

こんにちはファイナンシャルプランナーのです＾＾。

私の相談者さん第1号は20年返済の住宅ローンを10年で完済する予定です。

今から7年前のことですからあと3年で完済する予定です。これを実現させるためにとった方法は「借り換え」「繰上げ返済」「保険見直し」の合わせ技です。そして、この中で最も大きな原動力となったのは繰上げ返済でした。

もしかしたらあなたもご自分で気づいていないだけであって本当は早く住宅ローンを完済できる「家計の潜在能力」をお持ちなのかもしれません。

なぜなら、私は2008年2月までに約150人の住宅購入をお手伝いしてきましたが、返済シミュレーションによると予定よりも10〜15年も前に完済できそうな方は結構いらっしゃったからです。

どうです？もしあなたの住宅ローンが10年も短くなったら！

とくにお子さんが大学進学される前に住宅ローンを完済できればその後の家計の見通しを非常に立てやすくなります。ご自分の「家計の潜在能力」にお気づきでないのなら非常にもったいないと思います。

さて、住宅ローンを早く返済する上で大きな威力を発揮する繰上げ返済ですが、次の2点には注意が必要です。

1.　まとまった資金を用意すること
2.　繰上げ返済の金額とタイミング

これが繰上げ返済を成功させるために守らなければならない2つのルールです。たった2つのルールですが、どれも非常に重要です。なぜなら、繰上げ返済は効果が大きい分、失敗した時のダメージも大きいからです。

■　まとまった資金を用意すること

もしあなたがすでにまとまった資金をお持ちなら全く問題ありません。早めに繰り上げ返済を検討されることをお勧めします。なぜなら、繰上げ返済は実施時期が早いほど効果が大きいからです。

冒頭で「返済開始から10年後に100万円を繰り上げ返済すれば107万円得する」と紹介しました。では返済開始から20年後、30年後に100万円を繰り上げ返済した場合どうなるのか？

得する金額はそれぞれ約52万円、約14万円に激減します。同じ金額を繰り上げ返済するにしてもここまで効果に差があるのです。

では、まとまった資金がない場合はどうすればよいのか？

大丈夫！計画的に準備していけば十分間に合います。家計に負担をかけず生命保険を見直して繰上げ返済資金を貯める方法を紹介していますので参考にしてください（参考ページ：住宅ローンと生命保険）

■　繰上げ返済の金額とタイミング

なぜ、繰上げ返済の金額とタイミングが重要なのか？

これを誤ると非常にダメージが大きいからです！

以前、100万円貯まったら積極的に繰上げ返済をしてきた方がいらっしゃいました。そのかいあって住宅ローンはかなり短縮できたのですが、お子さんの大学の進学費用が用意できなくなってしまったのです。

そして結局…

住宅ローンより高い金利で教育ローンを組むことになったのです。

繰上げ返済は実施時期が早いほど大きな効果があります。だからといって闇雲に繰り上げ返済して良い訳ではないのです。適切な金額とタイミングの見極めが重要なのです。

では冒頭で登場していただいた私の相談者さん第1号はどのようにして適切な金額とタイミングを見極め、繰上げ返済を成功させたのか？

それはある方法を使ったからです！

■　なぜ、失敗せずに繰上げ返済できたのか？

繰上げ返済をするとき、「なにか目安があればいいのにな」って思いませんか？

例えば…

「貯金が300万円ある場合、100万円までなら繰上げ返済しても大丈夫」といった目安です。このような目安があると便利ですが、この目安は誰にでも当てはまるわけではありません。

なぜなら、これから学費が必要になる大学進学直前のお子さんがいらっしゃるご家庭にとっての貯金300万円と、お子さんが誕生したばかりで当面は学費の心配がないご家庭にとっての貯金300万円とではおのずと重みが違うからです。

繰上げ返済する金額を見極めるとき、どうしても今ある貯金を基準に返済額を判断しがちになります。しかし、繰上げ返済を成功させるには、これから使うお金を基準に返済額を見極めることが重要なのです。

そしてその際に使われるのがライフプランニングと呼ばれる手法です。

私の相談者さん第1号はライフプランニングにより繰上げ返済に適切なタイミングと金額を見極め住宅ローンを大幅に短縮させることに成功しました。そして、ライフプランニングを使い、あなたにとって最適なタイミングと繰上げ返済金額のご提案をするのが私が実施している繰上げ返済相談です。

あなたの借りた金額を1.6倍してみてください。

借入金額が3,000万円なら4,800万円、2,000万円なら3,200万円になります。これは何を意味しているのか？

これは利払いを含めた住宅ローンの総返済額を表しています。つまり、3,000万円を35年返済で借りたのであれば、利息だけで1,600万円も支払わなければならないのです。

どうです？もったいないって思いませんか？

銀行に100万円預けていても利息はほとんどつきません。しかし、100万円繰上げ返済したのなら約107万円得します。あなたもライフプランニングを駆使して私の相談者さん第1号のように安全に繰上げ返済を成功させてみませんか？

■　もう迷わない！失敗しない！繰上げ返済相談

まず最初に行うのは、あなたの家計の分析です。家計状況を詳しくお伺いしますが家計簿をつけていないと答えられないようなことをお伺いするわけではありませんのでご安心下さい。また、次の項目について把握されていれば相談はよりスムーズに運びます。

• 手取り収入（源泉徴収票があれば完璧です）
  自営業の方は確定申告書に記載した所得額
• 預貯金
• 財形貯蓄
• 保険料

家計分析によりあなたの貯蓄力を把握します。下表は家計分析時に使う家計分析表です。もちろん、相談後はプリントアウトしてお渡しします。

次にあなたの家計が今後どのように変化していくのかシミュレーションします。私がいくつか質問をします。返答に困るような難しい質問はいたしませんのでご安心下さい。それをもとに皆さんの家計収支が今後どのように変化していくのか予測します。そこで役立つのがキャッシュフロー表（CF表）です。

キャッシュフロー表(CF表)は、家計収支の変化予測を一覧表形式で行ったものです。私達FPは相談者さん一人一人にCF表をお作りし、ライフプランに無理がないか？無理があるならどのように改善すれば良いのかをアドバイスしています。もちろん、これも相談後はプリントアウトしてお渡しします。

家計分析とキャッシュフロー表分析を行い、

あなたにとって最適な繰上げ返済金額とタイミング

を見極めていきます。

Q.　メールでも相談できますか？

A.　メールのみでの相談はお断りしています。理由はメールでは真意が正しく伝わらないことがあるからです。また、話せば5分で済むこともメールですと30分以上の時間がかかることがあります。これは私にとっても皆さんにとっても有益であるとは言えないと思います。初回の相談は必ずお会いしての相談となります。2回目以降の相談は簡単な内容であればメールでもお答えします。

Q.　出張相談、電話での相談はできますか？

A.　出張相談はしております。ただし、交通費はご負担していただきます。
電話のみでの相談はお断りしております。初回の相談は必ずお会いしての相談となります。2回目以降の相談を電話で行うことは可能です。

Ｑ.　1回の相談時間はどれぐらいですか？

Ａ.　特に規定はしておりませんが長すぎると集中力が切れてしまいます。2時間ぐらいが丁度よいのではないかと思います。遠方で中々お会いできない方にはそれなりに配慮いたします。ご安心下さい。

上記以外にご不明な点がございましたらお尋ねください。

≫　お問い合わせはこちら

私はこのようなアドバイスを業務として行っています。基本的には1回目の相談で具体的な繰上げ返済金額のご提案をします。その後、さらに詳細な検討を重ね、確定した繰上げ返済金額と最適なタイミングをご提案します。

相談料は、時間を気にせず相談していただくために定額制となっています。最初に一度だけ5,000円お支払いいただければ3ヶ月以内の相談であれば何時間でも相談していただけます。

ここまで長文を読んでいただき有難うございます。

繰上げ返済の効果は絶大です！その分、失敗した場合の被害は甚大です！

失敗せずに繰り上げ返済をするには、最適な繰上げ返済金額とタイミングを見極めることです。そのためには「今ある貯金」を基準に繰上げ返済金額を見極めるのではなく、「今後使うお金」を基準に繰上げ返済金額を見極めることです。

私が提供できるのはライフプランニングを駆使した「あなたにとって最適な繰上げ返済金額とタイミング」です。皆様の繰上げ返済のパートナーとして選ばれる事を心からお待ちしています。

■　繰上げ返済相談のお申込み

相談の流れは次の通りです。

１．お申込み
お申込みフォーム、メール・電話にてお申込み下さい。メール等のやり取りで具体的な相談日時を決定します。

２．相談当日
当日は住宅ローンの返済予定表をお持ち下さい。

３．プランの検討
初回の相談で具体的な繰上げ返済金額のご提案をします。その後、さらに詳細な検討を重ね、確定した繰上げ返済金額と最適なタイミングをご提案します。

４．プランの実行
プランの実行は皆さんにしていただきます。実行段階で予期しなかった不具合が発生することがあります。そんな場合も対策案を提案し、繰上げ返済が終了するまでアドバイス致します

繰上げ返済相談のお申込みは下記のフォーム、電話・メールをご利用下さい。

上記のフォームからお申込みされた場合、ただちに確認メールが自動返信されます。確認メールが届かない場合や届いても3日以内にこちらからのご連絡がなければフォームの不具合が考えられます。お手数ですが電話・メールにて再度お申込み下さい。

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